Kuidas vabaneda võlgadest ja saada võlavabaks?

Kõige esimene ja tähtsam samm on ausalt endale tunnistada, et võlaprobleem on olemas. Seni, kuni sa seda ignoreerid, ei muutu midagi.

Võta ette paber ja pliiats (või Exceli tabel) ja tee endale selge ülevaade:

• Kirjuta välja kõik võlgnevused: laenujäägid, krediitkaardivõlad, järelmaksud, arved
• Märgi iga võla juures intressimäär ja kuumakse suurus
• Koosta eelarve, kuhu kannad kõik igakuised tulud ja kulud

Juba see ülevaade annab sulle selgema pildi. Paljud inimesed ei tea täpselt, kui palju nad võlgnevad, ja see teadmatus tekitab rohkem stressi kui tegelik number.

Kui sa ei tea täpseid jääke, küsi laenuandja käest. Igal laenuandjal on kohustus sulle seda infot anda.

Ilma selge sihita on raske motiveeritud püsida. Sea endale igakuised (või isegi iganädalased) eesmärgid.

Näiteks:

• "Sel kuul maksan krediitkaardivõla vähemalt 150 euro võrra alla"
• "Sel nädalal ei telli ühtegi toidukullerit"
• "Sel kuul teenin vähemalt 200 eurot lisatulu"

Iga saavutatud eesmärk annab motivatsiooni edasi minna. Alguses ei tundu muutused suured, ent mõne kuu pärast näed selgelt, kuidas võlad vähenevad ja kontroll oma raha üle kasvab.

Kaks levinumat strateegiat võlgade tasumiseks:

Lumepalli meetod (snowball): Maksa kõigepealt ära kõige väiksem võlg, samal ajal tehes teistele minimaalmakseid. Kui väikseim on tasutud, suuna see raha järgmise väikseima peale. Harvardi teadlaste uuringud kinnitavad, et see meetod hoiab motivatsiooni kõige paremini, sest sa näed kiiresti tulemusi.

Laviini meetod (avalanche): Maksa kõigepealt ära kõrgeima intressimääraga võlg. Matemaatiliselt säästad niimoodi rohkem intressi, ent tulemuste nägemine võtab kauem aega.

Mõlemad meetodid töötavad. Vali see, mis sobib sinu isiksusega. Kui vajad kiireid võite motivatsiooniks, vali lumepall. Kui oled kannatlik ja numbrid on sinu jaoks olulised, vali laviini meetod.

Kui sul on mitu erinevat kiirlaenu, tarbimislaenu või krediitkaarti, kaalu nende koondamist üheks laenuks. Võlgade refinantseerimine ehk laenude koondamine on üks tõhusamaid viise intressikulude vähendamiseks.

Miks see mõistlik on:

• Väikelaenude ja kiirlaenude intressimäärad on tavaliselt kõrgemad (kuni 40% aastas). Koondades need üheks laenuks, saad sageli tunduvalt madalama intressi
• Ühe laenu jälgimine on lihtsam kui mitme erineva makse meelespidamine
• Kuumakse võib väheneda ja sa hoiad intressilt kokku

Eestis on tarbimislaenude KKM-i (krediidi kulukuse määr) ülempiir praegu ligikaudu 47% aastas. Kui sinu praegused laenud on selle piiri lähedal, aitab refinantseerimine suure tõenäosusega raha kokku hoida.

Kui refinantseerimine pole võimalik, räägi laenuandjaga maksepuhkusest või uuest maksegraafiku kokkuleppest. Enamik laenuandjaid on nõus kokkuleppele tulema, kui näevad, et sa tõesti püüad oma kohustusi täita.

Peale eelarve loomist on aeg kriitiliselt vaadata oma igakuiseid kulutusi. Küsimus, mida endalt iga ostu juures küsida: "Kas see on tõesti hädavajalik?"

Konkreetsed kohad, kust kohe säästa:

• Tühistada tellimused ja platvormid, mida sa reaalselt ei kasuta (streamingteenused, treeningklubi, mida ei külasta)
• Planeerida toidunädal ette ja vältida impulssoste
• Vaadata üle kindlustus- ja telefonipakettide hinnad, vajadusel vahetada soodsamate vastu
• Müüa maha asjad, mida sa enam ei kasuta (riietus, tehnika, mööbel)

Isegi 50 kuni 100 eurot kokkuhoidu kuus tähendab aastaga 600 kuni 1200 eurot, mille saad suunata võlgade katteks. Loe veel üle 200 säästunõuande.

See ei tähenda, et peaksid elama viletsalt. See tähendab, et ajutiselt elad lihtsama eluviisiga, kuni oled võlgadest vaba.

Lihtne valem: vähenda kulutusi JA suurenda sissetulekut. Mõlemat korraga tehes jõuad tulemuseni kiiremini.

Praktilised viisid lisaraha teenimiseks:

• Küsi tööandjalt palgatõusu, kui oled seda väärt
• Otsi osalise ajaga lisatööd (õhtuti, nädalavahetustel)
• Paku oma oskusi vabakutselisena (kirjutamine, disain, tõlkimine, programmeerimine)
• Müü ebavajalikke asju Facebook Marketplace'is, Osta.ee's või Okidoki's
• Rendi välja parkimiskoht, garaaž, laoruum, kui sul on vaba ruumi

Loe rohkem, kuidas teenida lisaraha.

Isegi paarkümmend eurot nädalas lisatulu tähendab aastaga ligi 1000 eurot, mis läheb otse võlgade katteks.

Kui tunned, et üksi ei saa hakkama, ära häbene abi küsida. Eestis on mitu tasuta võimalust:

Võlanõustamine: Kohalik omavalitsus pakub tasuta võlanõustamisteenust. Võlanõustaja aitab sul koostada eelarve, pidada laenuandjatega läbirääkimisi ja leida lahendusi, millele sa ise ei pruugi tulla.

Töötukassa: Kui oled töötuna registreeritud, pakub ka Töötukassa tasuta võlanõustaja abi.

Eraisiku pankrot: Kui võlad on kasvanud nii suureks, et sa ei suuda neid mõistliku aja jooksul tasuda, on eraisiku pankrot seaduslik lahendus. Pankrotimenetlus kestab tavaliselt vähemalt 5 aastat, ent selle lõppedes kustutatakse ülejäänud võlad. See on äärmuslik, aga mõnel juhul ainus realistlik väljapääs.

Loe ka: Mis juhtub, kui võlad jäävad tasumata? Võlamenetluse ülevaade

Kui võlad ulatuvad tuhandetesse eurodesse, tundub tee võlavabaduseni lõputult pikk. Ent iga kuu, mil sa järgid oma plaani, jõuad sa lähemale.

Isegi, kui sa maksad võlgnevusi 20 euro kaupa kuus, liigud sa edasi. Iga euro loeb.

Ära anna alla, kui tulemused kohe ei paista. Mõned kuud on paremad kui teised. Oluline on järjepidevus ja plaanis püsimine.

Seni, kuni sa üritad pidevalt oma kulusid kärpida ja sissetulekut suurendada, oled sa õigel teel. See on maraton, mitte sprint.