A
Anonüümne
Finantsekspert · Financer
Leia parim tähtajaline hoius: suur võrdlus
Sisu aluseks on:
- Tähtajalise hoiuse intress kuni 2,70%
- Võrdluses parimad pangad ja hoiu-laenuühistud
- Võrdle tasuta ja anonüümselt
Mis on tähtajaline hoius?
Tähtajaline hoius on hoius, mille korral paigutad sa teatud kindla rahasumma kindlaks ajaperioodiks hoiusele ning see kogub määratud aja jooksul intresse. Mida pikema perioodi hoiustad, seda kõrgem on teenitav tulu.
Tähtajalisel hoiusel on tavaliselt teatud miinimumsumma, millest vähem hoiustada ei ole võimalik, samuti on määratud ka miinimum- ja maksimumtähtajad. Eesti pankades algavad hoiuperioodid ühest kuust ja ulatuvad kuni 10 aastani.
Tähtajaline hoius on mõeldud eelkõige neile, kellel on pisut vaba raha ning kes soovivad seda stabiilselt ja turvaliselt investeerida kindlaks määratud aja jooksul. Panga tähtajalised hoiused on kaitstud riikliku Tagatisfondiga kuni 100 000 euro ulatuses.
Tähtajalise hoiuse plussid ja miinused
Tähtajalistel hoiustel on teiste hoiuseliikide ees paar peamist eelist: selle intress on tihti kõrgem ning hoiuseperiood pole väga pikk, seega pole sinu raha kaua “kinni”.
Samas tuleb arvestada tähtajalise hoiuse peamise miinusega: tähtajalise hoiuse puhul pole võimalik hoiusele teha lisanduvaid sissemakseid (ja tavaliselt ei lubata ka raha välja võtta varem).
Tähtajalise hoiuse plussid
- Raha on kaitstud tagatisfondiga, seega ei ole ohtu raha kaotada isegi pikema perioodi jooksul. Tagatud on kuni 100 000 eurot.
- Hoiuse avamine on väga lihtne – lepingutasu tavaliselt ei ole, samuti ei ole haldustasusid ning sa võid rahumeeli hoiuse olemasolu ära unustada, kuna sa ei pea seda igapäevaselt jälgima.
- Hoiuse perioodi on võimalik automaatselt pikendada ning sel juhul hakkab kehtima intressimäär, mis kehtib pikendamise hetkel.
- Hea selleks, et kindla perioodi jooksul raha kõrvale panna, sest ei saa raha välja võtta ja seega pole "kiusatust" raha kasutada.
Tähtajalise hoiuse miinused
- Hoiustamisperioodi jooksul ei ole võimalik teha täiendavaid juurdemakseid ega väljamakseid. Kui soovid hoiusel olevat raha kasutada, siis pead tavaliselt hoiulepingu enne tähtaegselt lõpetama ning kaotad intressid ehk tagasi saad üksnes selle summa, mille hoiustasid.
- Hoiuse miinimumsumma on määratud ning sellest vähem hoiustada pole võimalik. Eesti suuremates pankades (LHV, Coop) algab miinimumsumma 100 eurost, kuid Bigbank, Inbank ja Holm Bank nõuavad vähemalt 500 eurot.
- Intressimäärad on hetkel mõõdukad. Parim 12 kuu tähtajalise hoiuse intress on ligikaudu 2,70% aastas, mis jääb inflatsioonile sageli alla.
Kellele sobib tähtajaline hoius?
Kui sa soovid paariks aastaks raha kasvama panna, tasub kaaluda tähtajalisi hoiuseid.
Sa pead lihtsalt avama hoiukonto, tegema ülekande ning edasine jääb hoiuettevõtte hoolde – sa ei pea lillegi liigutama.
Paari aasta pärast (või millal iganes sinu tähtajaline hoius lõppeb) kantakse sulle lihtsalt raha välja koos intressidega. Sa võid põhimõtteliselt täiesti unustada, et sul kuskil hoius “küpsemas” on.
Tähtajaliste hoiuste kaudu tulev tulu ei ole muidugi niivõrd suur, kui võrrelda seda aktsiate, valuutakauplemise, ühisrahastuse või muude investeerimisvariantidega, kuid hoiustamise peamine eelis on selle mugavus ja lihtsus.
Kuidas valida parimat tähtajalist hoiust?
Kuidas valida parimat tähtajalist hoiust?
Tähtajalise hoiuse valimisel tasub arvestada nelja peamise teguriga:
1. Intressimäär. Võrdle erinevate pankade pakutavaid intresse. Praegu pakuvad kõrgeimat intressi Holm Bank (kuni 2,70%), Bigbank (kuni 2,55%) ja Inbank (kuni 2,50%). Suuremad pangad nagu LHV, Coop ja Swedbank pakuvad mõnevõrra madalamat intressi.
2. Hoiuperiood. Mõtle läbi, millal võib seda raha vaja minna. Pikemaajaline hoius pakub tihti kõrgemat intressi, kuid raha on kauem kinni.
3. Miinimumsumma. LHV ja Coop Pank võimaldavad hoiustada juba alates 100 eurost, Bigbank ja Holm Bank alates 500 eurost.
4. Intressimakse aeg. Mõned pangad maksavad intressi igakuiselt, teised hoiuperioodi lõpus. Perioodi lõpus makstav intress on tavaliselt kõrgem.
Loe rohkem investeerimise kohta
Tähtajaliste hoiuste korduma kippuvad küsimused
Kas tähtajalise hoiuse intressilt tuleb maksta tulumaksu?
Jah, tuleb küll. 22% tulumaksu tuleb maksta nii hoiu-laenuühistu hoiuse kui ka panga tähtajalise hoiuse puhul. Hoiuse pakkuja peab automaatselt 22% tulumaksu kinni teenitud intressilt. Tulumaksukohustust on võimalik edasi lükata kasutades investeerimiskontot vastavalt tulumaksuseaduses sätestatule. Lisainfo jaoks tasub aga kindlasti tutvuda EMTA portaalis olevate juhistega või küsida Maksu- ja Tolliametilt abi.
Miks pangad nii madalat intressi pakuvad?
Panga hoiused on kaitstud riikliku Tagatisfondiga ja kuna tegemist on praktiliselt garanteeritud tuluga, ei pakugi pangad üldiselt rohkemat kui võimalust oma raha kaitsta inflatsiooni eest, hoides raha turvalisel hoiusel. Tähtajaline hoius ei ole mõeldud rikkuse eesmärgil, vaid raha väärtuse säilitamise eesmärgil.
Kas hoiu-laenuühistu tähtajaline hoius on usaldusväärne?
Kui panga tähtajaline hoius on kaitstud riikliku Tagatisfondiga, siis hoiu-laenuühistute omad ei ole. See tähendab, et hoius on tunduvalt riskantsem ja on reaalne oht oma raha kaotada, samas panga hoiuse puhul on risk märksa madalam. Kõrgem risk ei tähenda, et HLÜ tähtajaline hoius oleks kuidagi vähem usaldusväärne, kuid risk on kõrgem ja seega tuleks otsust põhjalikult kaaluda.
Millal tähtajalise hoiuse intressi kätte saab?
Enamike hoiusepakkujate puhul on võimalik valida üks kolmest intressimakse variandist:
Intressimakse hoiuperioodi alguses Igakuine intressimakse Intressimakse hoiuperioodi lõpus
Mõni hoiusepakkuja pakub vaid paari nendest võimalustest. Tasub silmas pidada, et olenevalt intressimakse ajast võib muutuda ka hoiuse intress. Kõige suurem on intress siis, kui intressimakse toimub hoiuperioodi lõpus.
Kas tähtajaline hoius on turvaline?
Jah, panga tähtajaline hoius on igati turvaline, kuna hoius on tagatud riikliku Tagatisfondiga 100 000€ ulatuses. See tähendab, et kui pank peaks muutuma maksejõuetuks, siis saavad hoiustajad ikkagi oma raha kätte. Teisisõnu, oma hoiusel oleva raha saad kätte praktiliselt igas olukorras ja seega on hoiustamine turvaline.
Kas tähtajalist hoiust saab ennetähtaegselt lõpetada?
Jah, tähtajalisel hoiusel olevat raha saab ennetähtaegselt tagasi, kuid sellel on konks: ennetähtaegsel lõpetamisel ei saa sa hoiuse intresse. Samuti võib hoiuse pakkuja küsida teenustasu ennetähtaegse lõpetamise eest. Täpsemate tingimustega saad tutvuda konkreetse hoiusepakkuja lehel - iga hoiusepakkuja võib sätestada pisut erinevad reeglid ennetähtaegsele lõpetamisele.
Tähtajalise hoiuse tulumaks
Tähtajalise hoiuse intressilt tuleb maksta tulumaksu. 2026. aastal on Eestis tulumaksumäär 22% ja pank peab selle automaatselt kinni.
Näiteks, kui hoiustad 10 000 eurot 12 kuuks 2,70% intressiga, teenid intressi 270 eurot. Sellest läheb tulumaksuks 59,40 eurot ja kätte saad 210,60 eurot.
Tulumaksu on võimalik edasi lükata, kui kasutad investeerimiskontot. Sel juhul ei pea tulumaksu maksma enne, kui võtad investeerimiskontolt raha välja rohkem, kui oled sinna sisse pannud. See on kasulik, kui plaanid raha uuesti hoiustada või investeerida.
Financer Talks
Kas sul on selle teema kohta küsimus? Küsi kogukonnalt.
E-post kinnitatud. Sinu kommentaar ilmub pärast kontrolli.
Link aegus. Saada oma kommentaar uuesti.
Seotud artiklid
Ära lange ohvriks! Õpi, kuidas tunda ära püramiidiskeem
7 min lugemistInvesteerimine
Indeksfondid: mis need on ja kuidas neisse investeerida?
6 min lugemistInvesteerimine
Liitintressi kalkulaator
5 min lugemistInvesteerimine
Parimad Balti aktsiad & Balti börsil investeerimine
9 min lugemistInvesteerimine
Ettevõtte asutamine: täielik juhend OÜ loomiseks
7 min lugemistInvesteerimine
Tasuta uudiskiri
Oled raha pärast stressis?
Liitu *Financer Stacks* uudiskirjaga - see on sinu uus iganädalane rahaasjade abimees, kust leiad nippe, mis aitavad sul hallata oma raha ning luua selline elu, kus raha töötab sinu heaks.